Seguro de inquilino: qué cubre y cuánta cobertura necesita
Seguro de inquilino en EE. UU.: qué cubre, por qué el seguro del dueño no protege sus cosas y cómo calcular cuánta cobertura necesita.
Calculadora de seguro de inquilino y de vivienda
Sume lo que tiene habitación por habitación, vea cuánto podría pagar un reclamo con y sin costo de reposición, y encuentre un límite de responsabilidad civil acorde a lo que tiene que proteger.
Su cálculo
Agregue el valor de al menos una habitación para ver su cálculo.
Cálculo educativo, no asesoría. Revise la página de declaraciones de su póliza y pregunte por límites especiales, inundación y terremoto. Cómo lo calculamos. Revise la cobertura de inundación en FloodSmart.
Comparar escenarios
Guarde hasta 3 versiones de sus datos y compárelas lado a lado.
¿Por qué sumar por habitación?
Casi todos creemos que nuestras cosas valen mucho menos de lo que costaría reponerlas. Recorrer cada habitación, incluidos clósets y garaje, es la forma más rápida de llegar a un límite realista.
Costo de reposición frente a valor real en efectivo
El costo de reposición paga lo que cuesta comprar algo parecido nuevo. El valor real en efectivo resta la depreciación, así que un sofá viejo paga mucho menos. La diferencia puede ser grande y esta herramienta la muestra en dólares.
Cómo sugerimos la responsabilidad civil
La responsabilidad civil paga si usted es legalmente responsable de las lesiones o los daños de otra persona. Empezamos en $100,000, subimos según crecen su patrimonio y su ingreso, y señalamos la póliza paraguas cuando lo que tiene supera el límite.
Cómo usar esta calculadora
- Elija si renta o es dueño. Los dueños ven una sección opcional para el costo de reconstrucción.
- Sume sus cosas por habitación. Escriba lo que costaría comprar cada grupo de cosas nuevo hoy; agregue o quite filas.
- Ajuste antigüedad y depreciación. Sirven para estimar lo que pagaría una póliza de valor real en efectivo.
- Escriba su patrimonio e ingreso. La herramienta sugiere un límite de responsabilidad civil y le avisa si conviene una póliza paraguas.
Qué revisa esta calculadora
Una póliza de inquilino o de vivienda protege tres cosas: sus pertenencias, su responsabilidad civil hacia otras personas y, si es dueño, la casa. Esta calculadora calcula cada parte con sus propios números:
- Bienes personales: el costo total de reponer sus cosas nuevas, redondeado a un límite razonable.
- Diferencia por depreciación: cuánto menos pagaría una póliza de valor real en efectivo que una de costo de reposición.
- Responsabilidad civil: un límite acorde a su patrimonio e ingreso, con aviso de póliza paraguas si tiene más que proteger.
- Vivienda (dueños): una estimación opcional de reconstrucción.
Las fórmulas
Bienes personales = suma de lo que escribe en cada habitación
Límite sugerido = bienes personales redondeados a los siguientes $5,000
Valor real ≈ total × máx(20%, 1 − depreciación anual × antigüedad promedio)
Responsabilidad = $100,000; $300,000 si el patrimonio o el ingreso pasa de $100,000; $500,000 si el patrimonio pasa de $300,000
Vivienda (dueños) = pies cuadrados × costo local de reconstrucción por pie cuadrado
La depreciación de 10% al año y el mínimo de 20% son supuestos para ilustrar la diferencia; cada aseguradora usa sus propias tablas.
Ejemplo: un departamento de dos recámaras
| Habitación | Costo de reponer |
|---|---|
| Sala | $3,800 |
| Recámara principal | $2,900 |
| Recámara de los niños | $2,200 |
| Ropa y zapatos | $4,500 |
| Cocina | $1,900 |
| Electrónicos | $2,600 |
| Total | $17,900 |
El límite sugerido es de $20,000. Con cosas de 5 años en promedio y 10% de depreciación anual, una póliza de valor real podría pagar unos $8,950 en una pérdida total, la mitad. Nuestra guía de seguro de inquilino explica este ejemplo.
Qué significan los resultados
- Elija costo de reposición si puede. El Departamento de Seguros de Texas aconseja asegurarse de que la póliza tenga cobertura de costo de reposición.
- Ojo con los límites especiales. La NAIC indica que muchas pólizas limitan el pago por robo de joyas a unos $500.
- Subir la responsabilidad civil cuesta poco.
- La inundación va aparte. El NFIP ofrece cobertura de contenido de hasta $100,000.
Errores comunes
| Error | Mejor opción |
|---|---|
| Adivinar un solo número | Sume cada habitación, incluidos clósets |
| Usar precios de compra viejos | Use el precio de hoy |
| Dejar la responsabilidad en el mínimo | Ajústela a lo que podría perder |
| Creer que el seguro del dueño le cubre | Solo cubre el edificio |
Más herramientas
Estime la depreciación de una cosa con la calculadora de valor real en efectivo, prepare un desalojo temporal con la calculadora de gastos adicionales de vivienda y calcule una póliza paraguas con la calculadora de póliza paraguas.
Fuentes
- Homeowners Insurance — National Association of Insurance Commissioners (NAIC), consultado
- Home insurance guide — Texas Department of Insurance, consultado
- Buy a Flood Insurance Policy — FEMA, National Flood Insurance Program (FloodSmart), consultado
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto seguro de inquilino necesito?
Suficiente cobertura de bienes para reponer lo que tiene a precios de hoy, más responsabilidad civil de al menos $100,000. Muchos inquilinos descubren que sus cosas suman mucho más de lo que pensaban.
¿Bastan $30,000 de bienes personales?
Depende de lo que tenga. Un departamento amueblado con electrónicos, ropa y cocina puede pasar de $30,000 rápido. Sume cada habitación en la herramienta y compare.
¿Qué diferencia hay entre costo de reposición y valor real en efectivo?
El costo de reposición paga para comprar algo parecido nuevo. El valor real en efectivo paga lo que valía la cosa en ese momento, después de la depreciación. La reposición suele costar un poco más, pero paga mucho más por cosas viejas.
¿Cuánta responsabilidad civil personal debo tener?
Al menos $100,000, y más si tiene bienes o ingresos que proteger. Muchas personas eligen $300,000 o $500,000, y una póliza paraguas cuando su patrimonio supera su límite.
¿La cobertura de vivienda debe igualar el valor de mercado?
No. Debe igualar el costo de reconstruir, que puede ser mayor o menor que el precio de venta, porque el valor de mercado incluye el terreno y la ubicación.
¿El seguro de inquilino o de vivienda cubre inundaciones?
Las pólizas estándar normalmente no cubren daños por inundación. El seguro de inundación es una póliza aparte, del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones o de aseguradoras privadas, y suele tener un periodo de espera.
¿Las joyas y colecciones están cubiertas por completo?
Muchas veces no. Muchas pólizas ponen límites especiales más bajos para joyas, relojes, efectivo y colecciones. Si tiene cosas valiosas, pregunte cómo asegurarlas por separado.
¿La herramienta guarda mi inventario?
No. No se guarda ni se envía nada. Si quiere un registro, use el botón de imprimir para guardar un PDF en su propio dispositivo.