Hogar e inquilinos
Sus cosas, su responsabilidad civil y la reconstrucción
Calculadora de póliza paraguas: ¿cuánta necesita?
Una póliza paraguas suma protección de responsabilidad civil por encima de sus pólizas de auto y casa, normalmente en capas de $1 millón. Escriba lo que tiene que proteger y sus límites actuales.
Resultado
Se muestra el ejemplo. Cambie cualquier número para ver su propio resultado.
$1,000,000Póliza paraguas sugerida
Tiene unos $900,000 que proteger, $400,000 más que sus límites. Una póliza paraguas de $1,000,000 cubriría esa diferencia.
- Póliza paraguas sugerida
- $1,000,000
- Exposición
- $900,000
- gap
- $400,000
- Póliza paraguas al final
- $1,000,000
- Exposición
- Protegido (subyacente + paraguas)
- Límite subyacente
Ver los datos del gráfico en una tabla
| Años desde hoy | Exposición | Protegido (subyacente + paraguas) | Límite subyacente |
|---|---|---|---|
| 0 | $900,000 | $1,500,000 | $500,000 |
| 1 | $945,000 | $1,500,000 | $500,000 |
| 2 | $992,250 | $1,500,000 | $500,000 |
| 3 | $1,041,863 | $1,500,000 | $500,000 |
| 4 | $1,093,956 | $1,500,000 | $500,000 |
| 5 | $1,148,653 | $1,500,000 | $500,000 |
| 6 | $1,206,086 | $1,500,000 | $500,000 |
| 7 | $1,266,390 | $1,500,000 | $500,000 |
| 8 | $1,329,710 | $1,500,000 | $500,000 |
| 9 | $1,396,195 | $1,500,000 | $500,000 |
| 10 | $1,466,005 | $1,500,000 | $500,000 |
Proyección año por año
| Año | Patrimonio | Exposición | Límite subyacente | Paraguas necesaria |
|---|---|---|---|---|
| 0 | $900,000 | $900,000 | $500,000 | $1,000,000 |
| 1 | $945,000 | $945,000 | $500,000 | $1,000,000 |
| 2 | $992,250 | $992,250 | $500,000 | $1,000,000 |
| 3 | $1,041,863 | $1,041,863 | $500,000 | $1,000,000 |
| 4 | $1,093,956 | $1,093,956 | $500,000 | $1,000,000 |
| 5 | $1,148,653 | $1,148,653 | $500,000 | $1,000,000 |
| 6 | $1,206,086 | $1,206,086 | $500,000 | $1,000,000 |
| 7 | $1,266,390 | $1,266,390 | $500,000 | $1,000,000 |
| 8 | $1,329,710 | $1,329,710 | $500,000 | $1,000,000 |
| 9 | $1,396,195 | $1,396,195 | $500,000 | $1,000,000 |
| 10 | $1,466,005 | $1,466,005 | $500,000 | $1,000,000 |
Cómo se calcula el resultado
| Patrimonio | $900,000 |
|---|---|
| Ingreso futuro incluido | $0 |
| Exposición total | $900,000 |
| Menos su límite subyacente más alto | −$500,000 |
| Póliza paraguas sugerida | $1,000,000 |
Comparar escenarios
Guarde hasta 3 versiones de sus datos y compárelas lado a lado.
Cómo usar esta calculadora
- Sume lo que podría perder. Patrimonio fuera de cuentas de retiro protegidas y, si quiere, algunos años de ingreso.
- Escriba sus límites actuales. El límite de auto por accidente y el de casa o inquilino.
- Cuente los factores de riesgo. Un conductor adolescente, una piscina o un perro aumentan el riesgo.
- Revise los requisitos de la aseguradora. Las pólizas paraguas suelen exigir límites mínimos en auto y casa.
Qué hace una póliza paraguas
Las pólizas de casa y auto incluyen responsabilidad civil, pero solo hasta un límite. El Departamento de Seguros de Texas indica que las pólizas de vivienda dan una protección limitada y que puede comprar una póliza paraguas aparte para tener más. La NAIC advierte que si una sentencia supera su límite de auto, usted tendrá que pagar la diferencia. La póliza paraguas se coloca encima y paga cuando las otras se agotan.
Cómo se calcula
Exposición = patrimonio + (ingreso anual × años incluidos)
Diferencia = exposición − su límite subyacente más alto
Póliza sugerida = diferencia redondeada al siguiente $1,000,000
Si no hay diferencia pero marca factores de mayor riesgo, la herramienta sugiere la póliza más común, de $1 millón.
Ejemplo
$900,000 de patrimonio fuera de cuentas de retiro, $500,000 de responsabilidad de auto por accidente y $300,000 de responsabilidad de casa.
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Patrimonio | $900,000 |
| Exposición | $900,000 |
| Límite más alto | −$500,000 |
| Diferencia | $400,000 |
| Póliza sugerida | $1,000,000 |
Con ingresos en riesgo
Un hogar con $1.8 millones de patrimonio, $150,000 de ingreso y dos años incluidos tiene $2.1 millones de exposición. Menos $500,000 de auto, la diferencia es de $1.6 millones: la sugerencia es una póliza de $2 millones.
El detalle importante: los límites subyacentes
Las aseguradoras suelen exigir límites mínimos en auto y casa, por ejemplo alrededor de 250/500 en auto y $300,000 en casa, aunque cada una fija los suyos. Si su límite de auto es menor, podría quedar un hueco entre donde termina su póliza de auto y donde empieza la paraguas. Pida los requisitos exactos antes de comprar.
Qué cambia la respuesta
- Actividades de mayor riesgo: conductores adolescentes, piscinas, perros, invitados frecuentes.
- Ley del estado: qué bienes y qué parte del sueldo puede alcanzar una sentencia.
- Ingresos altos: muchos profesionales incluyen varios años de ingreso.
Errores comunes
| Error | Por qué importa |
|---|---|
| Pensar “no soy rico” | El sueldo futuro y la casa también están en riesgo |
| Comprar paraguas sin subir el límite de auto | Deja un hueco debajo |
| No listar a todos los conductores y propiedades | Lo no listado puede quedar sin cubrir |
Siguientes pasos
Revise sus límites de auto con la calculadora de responsabilidad de auto y su responsabilidad de casa con la calculadora de hogar e inquilinos.
Preguntas frecuentes
¿Cuánta póliza paraguas necesito?
Una forma común es cubrir su patrimonio, más algo de ingreso futuro si gana mucho, menos sus límites de auto y casa, redondeado al siguiente millón.
¿Qué cubre una póliza paraguas?
Paga reclamos de responsabilidad civil cuando su póliza de auto o casa llega a su límite, y puede cubrir algunos reclamos que esas pólizas excluyen. No cubre sus propios bienes ni lesiones.
¿Quién necesita una póliza paraguas?
Quien tiene bienes o ingresos mayores que sus límites, y hogares con más riesgo, como conductores adolescentes, piscinas, perros o propiedades en renta.
¿Tengo que subir mis límites de auto?
Normalmente sí. Las aseguradoras exigen límites mínimos en auto y casa antes de que aplique la póliza paraguas.
¿Es cara?
Suele costar menos de lo que se piensa por la cobertura que da, porque solo paga después de agotar las otras pólizas.
¿Incluyo mis cuentas de retiro?
Muchas tienen fuerte protección legal, aunque las reglas cambian según el tipo de cuenta y el estado; por eso muchas personas las dejan fuera.
Fuentes
- Home insurance guide — Texas Department of Insurance, consultado
- Auto Insurance — National Association of Insurance Commissioners (NAIC), consultado
Información educativa, no es asesoría de seguros, legal ni financiera. Coverlee no vende seguros. Cómo calculamos
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