Calculadora de coaseguro del seguro de vivienda (regla del 80%)

Muchas pólizas de vivienda exigen asegurar al menos el 80% de lo que cuesta reconstruir la casa. Si se queda corto, hasta un reclamo parcial puede reducirse. Escriba sus números para ver cuánto pagaría.

Funciona en su navegador. No se guarda nada de lo que escribe. Última actualización: 18 de octubre de 2026

Resultado

Se muestra el ejemplo. Cambie cualquier número para ver su propio resultado.

$37,500Pago estimado del reclamo

Tiene menos de los $320,000 exigidos, así que la póliza paga solo el 75% del daño. Este reclamo pagaría unos $37,500: $12,500 menos que si estuviera bien asegurado. Subir su límite en $80,000 eliminaría la penalidad.

Pago del reclamo: $37,500
Penalidad por coaseguro: $12,500
Cobertura que exige la póliza: $320,000
Suba su límite en: $80,000
Parte del daño pagada: 75%

Pago del reclamo según el nivel de cobertura

Pago del reclamo
Penalidad por coaseguro

Ver los datos del gráfico en una tabla

Pago del reclamo según el nivel de cobertura
Cobertura como % del costo de reconstrucción	Pago del reclamo	Penalidad por coaseguro
50%	$31,250	$18,750
60%	$37,500	$12,500
70%	$43,750	$6,250
80%	$50,000	$0
90%	$50,000	$0
100%	$50,000	$0

Lo que paga este daño en cada nivel de cobertura

Cobertura como % del costo de reconstrucción	Límite de vivienda	Parte del daño pagada	Pago del reclamo	Penalidad por coaseguro
50%	$200,000	62.5%	$31,250	$18,750
60%	$240,000	75%	$37,500	$12,500
70%	$280,000	87.5%	$43,750	$6,250
80%	$320,000	100%	$50,000	$0
90%	$360,000	100%	$50,000	$0
100%	$400,000	100%	$50,000	$0

Cómo se calcula el resultado

Desglose del coaseguro
Cobertura que exige la póliza	$320,000
Cobertura que tiene	$240,000
Parte del daño que paga la póliza	75%
Daño	$50,000
Menos deducible	$0
Pago estimado del reclamo	$37,500
Penalidad por coaseguro (lo que pierde)	$12,500

Comparar escenarios

Guarde hasta 3 versiones de sus datos y compárelas lado a lado.

Cómo usar esta calculadora

Escriba el costo de reconstrucción. Use el estimado de su aseguradora o la calculadora de costo de reconstrucción.
Escriba su límite y el porcentaje exigido. Busque la Cobertura A y la cláusula de coaseguro en su póliza.
Pruebe un daño. Escriba un daño parcial realista, como un incendio en la cocina, y su deducible.
Lea la penalidad. Verá cuánto pagaría el reclamo y cuánto pierde por estar subasegurado.

Qué es la regla del coaseguro

El seguro de vivienda supone que usted asegura su casa cerca de lo que costaría reconstruirla. Para lograrlo, muchas pólizas incluyen una condición de coaseguro. El Departamento de Seguros de Texas indica que la mayoría de las compañías exige asegurar al menos el 80% del costo de reposición, y algunas el 100%. La NAIC da un consejo parecido.

Si su límite está por debajo de lo exigido, un reclamo puede reducirse aunque el daño sea mucho menor que su límite. Esta calculadora le muestra cuánto.

Cómo se calcula

Cobertura exigida = costo de reposición × porcentaje exigido

Parte que paga = cobertura que tiene ÷ cobertura exigida (máximo 100%)

Pago = daño × parte que paga − deducible (sin pasar su límite)

Las pólizas redactan esta condición de distintas formas. Tome el resultado como ejemplo y lea las condiciones de su propia póliza.

Ejemplo: incendio en la cocina de una casa subasegurada

La casa costaría $400,000 reconstruirla. El dueño tiene $240,000 de cobertura en una póliza que exige el 80%. Un incendio en la cocina causa $50,000 de daños.

Paso	Cálculo	Resultado
Cobertura exigida	$400,000 × 80%	$320,000
Parte que paga	$240,000 ÷ $320,000	75%
Pago	$50,000 × 75%	$37,500
Penalidad	$50,000 − $37,500	$12,500

El límite era mucho mayor que el daño y aun así el reclamo pagó solo tres cuartas partes. Subir el límite $80,000, hasta $320,000, eliminaría la penalidad.

Por qué las casas quedan subaseguradas

Causa	Qué pasa
Asegurar por el precio de compra o de mercado	Reconstruir puede costar más
Remodelaciones y ampliaciones	El límite sigue igual
Aumento de costos de construcción	Mano de obra y materiales suben
Bajar el límite para ahorrar	Un solo reclamo parcial borra el ahorro

Errores comunes

Creer que un daño parcial siempre se paga completo. El coaseguro aplica a daños parciales.
Usar el valor de mercado. El terreno no se reconstruye.
No actualizar el límite. Revíselo en cada renovación.

Siguientes pasos

Calcule el costo de reconstruir con la calculadora de costo de reconstrucción y compárelo con su Cobertura A. Para sus bienes y su responsabilidad civil, use la calculadora de hogar e inquilinos.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la regla del 80% en el seguro de vivienda?

Muchas pólizas exigen asegurar la casa por al menos el 80% de su costo de reposición. Si tiene menos, el reclamo puede reducirse en proporción, incluso en daños parciales.

¿Cómo se calcula la penalidad?

Una fórmula común es: pago = daño × (cobertura que tiene ÷ cobertura exigida) − deducible, hasta su límite. Si tiene el 60% en una póliza del 80%, le pagan el 75% del daño.

¿Aplica en una pérdida total?

En una pérdida total, su límite ya le limita. La cláusula pesa más en daños parciales, donde puede recortar un reclamo que usted esperaba cobrar completo.

¿Es lo mismo que el coaseguro del seguro médico?

No. En salud, el coaseguro es su parte de una cuenta médica. En el seguro de vivienda, es una regla para asegurar por el valor correcto, con una penalidad si no lo hace.

¿Cómo evito la penalidad?

Asegure el 100% del costo de reposición, revise su límite cuando suban los costos de construcción o remodele, y considere un endoso de protección contra la inflación.

¿Todas las pólizas tienen esta cláusula?

No todas, y la redacción cambia. Algunas pagan solo valor real en efectivo si usted está por debajo del 80%. Lea la sección de condiciones o pregunte a su agente.

Fuentes

Home insurance guide — Texas Department of Insurance, consultado 18 de octubre de 2026
Homeowners Insurance — National Association of Insurance Commissioners (NAIC), consultado 18 de octubre de 2026

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