人寿保险
家人需要多少钱？
定期寿险买几年？年限计算器
保障期限应该覆盖有人依靠您的所有年份。输入最小孩子的年龄、希望供养到几岁，以及房贷还剩几年。
计算结果
当前显示的是示例。修改任意数字即可看到您自己的结果。
30 年建议的标准期限
您最长的需求是 27 年，可考虑 30 年 的保单；但各项需求结束时间不同。分层购买两份保单，例如较大额的 20 年 加较小额的 30 年，可能比一份又大又长的保单更省钱。
- 建议的标准期限
- 30 年
- 剩余需求
- 27 年
- 较短的分层保单
- 20 年
- 较短保单金额
- $603,000
- 较长保单金额
- $297,000
- 剩余需求
- 一份平准保单
- 两份分层保单
以表格查看图表数据
| 保单年度 | 剩余需求 | 一份平准保单 | 两份分层保单 |
|---|---|---|---|
| 1 | $900,000 | $900,000 | $900,000 |
| 2 | $866,667 | $900,000 | $900,000 |
| 3 | $833,333 | $900,000 | $900,000 |
| 4 | $800,000 | $900,000 | $900,000 |
| 5 | $766,667 | $900,000 | $900,000 |
| 6 | $733,333 | $900,000 | $900,000 |
| 7 | $700,000 | $900,000 | $900,000 |
| 8 | $666,667 | $900,000 | $900,000 |
| 9 | $633,333 | $900,000 | $900,000 |
| 10 | $600,000 | $900,000 | $900,000 |
| 11 | $566,667 | $900,000 | $900,000 |
| 12 | $533,333 | $900,000 | $900,000 |
| 13 | $500,000 | $900,000 | $900,000 |
| 14 | $466,667 | $900,000 | $900,000 |
| 15 | $433,333 | $900,000 | $900,000 |
| 16 | $400,000 | $900,000 | $900,000 |
| 17 | $366,667 | $900,000 | $900,000 |
| 18 | $333,333 | $900,000 | $900,000 |
| 19 | $300,000 | $900,000 | $900,000 |
| 20 | $266,667 | $900,000 | $900,000 |
| 21 | $233,333 | $900,000 | $297,000 |
| 22 | $200,000 | $900,000 | $297,000 |
| 23 | $166,667 | $900,000 | $297,000 |
| 24 | $133,333 | $900,000 | $297,000 |
| 25 | $100,000 | $900,000 | $297,000 |
| 26 | $66,667 | $900,000 | $297,000 |
| 27 | $33,333 | $900,000 | $297,000 |
| 28 | $0 | $900,000 | $297,000 |
| 29 | $0 | $900,000 | $297,000 |
| 30 | $0 | $900,000 | $297,000 |
逐年保障
| 年 | 剩余需求 | 一份平准保单 | 两份分层保单 | 超出分层保障的需求 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $900,000 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 2 | $866,667 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 3 | $833,333 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 4 | $800,000 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 5 | $766,667 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 6 | $733,333 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 7 | $700,000 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 8 | $666,667 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 9 | $633,333 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 10 | $600,000 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 11 | $566,667 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 12 | $533,333 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 13 | $500,000 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 14 | $466,667 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 15 | $433,333 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 16 | $400,000 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 17 | $366,667 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 18 | $333,333 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 19 | $300,000 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 20 | $266,667 | $900,000 | $900,000 | $0 |
| 21 | $233,333 | $900,000 | $297,000 | $0 |
| 22 | $200,000 | $900,000 | $297,000 | $0 |
| 23 | $166,667 | $900,000 | $297,000 | $0 |
| 24 | $133,333 | $900,000 | $297,000 | $0 |
| 25 | $100,000 | $900,000 | $297,000 | $0 |
| 26 | $66,667 | $900,000 | $297,000 | $0 |
| 27 | $33,333 | $900,000 | $297,000 | $0 |
| 28 | $0 | $900,000 | $297,000 | $0 |
| 29 | $0 | $900,000 | $297,000 | $0 |
| 30 | $0 | $900,000 | $297,000 | $0 |
结果如何计算
| 到最小孩子独立的年数 | 19 年 |
|---|---|
| 房贷剩余年数 | 27 年 |
| 其他年数 | 0 年 |
| 最长需求 | 27 年 |
| 建议的标准期限 | 30 年 |
比较方案
最多保存 3 组输入，并排比较。
如何使用这个计算器
- 输入最小孩子的年龄。 没有需要供养的孩子可以留空。
- 选择供养到几岁。 很多父母选择 18 或 22 岁。
- 填写房贷年数和其他需求。 使用房贷剩余年数及其他需要保障的期间。
- 查看建议期限。 工具会把最长需求向上取整到下一个标准期限。
这个计算器做什么
定期寿险只在保障期内身故才赔付，所以期限只有一个任务：持续到没有人再依靠您。本工具比较最常见的几种需求——到最小孩子独立的年数、房贷剩余年数和您填写的其他期间——并把最长的一项向上取整到标准期限。当各项需求结束时间相差较大时，它还会提示分层购买。
NAIC 指出，定期寿险前期保费通常较低，而续保时保费可能更高。一开始就选够期限，可以避免日后按更高年龄的价格续保。
计算方法
- 孩子年数 = 供养到的年龄 − 孩子现在的年龄；
- 最长需求 = 孩子年数、房贷年数和其他年数中的最大值；
- 建议期限 = 把最长需求向上取整到 10、15、20、25 或 30 年。
建议期限 = 不小于 max（供养年龄 − 孩子年龄，房贷年数，其他年数）的最短标准期限
示例
计算器默认示例：最小的女儿 3 岁，希望供养到 22 岁，房贷还剩 27 年。
| 需求 | 计算 | 年数 |
|---|---|---|
| 孩子 | 22 − 3 | 19 |
| 房贷 | 剩余年数 | 27 |
| 最长需求 | 较大者 | 27 |
| 建议期限 | 下一个标准期限 | 30 年 |
孩子的需求 19 年后结束，房贷 27 年后结束，因此工具建议分层：假如总共需要 $90 万，可以买 $60 万的 20 年期加 $30 万的 30 年期。20 年后孩子长大，大额保单到期，只需继续支付小额保单。
另一个例子
单亲家长的孩子 10 岁，打算供养到 22 岁，租房。最长需求 12 年，建议 15 年期：完全覆盖需求，每年比 20 或 30 年期便宜。
各期限对比
| 期限 | 常见适用 | 注意 |
|---|---|---|
| 10 年 | 短期债务、孩子较大 | 到期时仍有人依靠您 |
| 15 年 | 孩子上初中 | 房贷可能更长 |
| 20 年 | 孩子还小 | 大学期间是否要覆盖 |
| 30 年 | 新生儿加新办 30 年房贷 | 后期可能保障过多 |
影响结果的因素
- 是否供养到大学：从 18 岁改为 22 岁要多 4 年。
- 以后再生孩子：家庭变化后重新检查。
- 重新贷款（refinance）：新的 30 年房贷会延长需求。
- 保额多少：期限和保额是两个问题，保额请用 寿险保额计算器。
常见错误
| 错误 | 更好的做法 |
|---|---|
| 只看价格选期限 | 先看最长需求 |
| 只看房贷 | 同时看最小孩子的年龄 |
| 只买一份超大超长的保单 | 考虑分层购买 |
下一步
阅读 定期寿险和终身寿险的区别；如果有一方全职在家，可以用 全职父母价值计算器 估算其保额。
常见问题
定期寿险应该买几年？
买到没有人再依靠您收入为止。对多数父母来说，就是到最小的孩子独立或房贷还清（取较晚者），再向上取整到标准期限。
买 20 年还是 30 年？
选择能覆盖最长需求的最短标准期限。孩子刚出生、刚办 30 年房贷，通常需要 30 年。
什么是阶梯式（分层）购买？
同时买两份或多份到期时间不同的定期寿险，例如一份较大额的 20 年期加一份较小额的 30 年期，让保障随需求下降。
到期后还需要保障怎么办？
可能可以按年续保但价格高很多，或在截止日期前转换为终身型保单，或在身体条件允许时重新投保。一开始选够期限可以避免这个问题。
期限越长贵很多吗？
每年会贵一些，但差距往往没有想象中大。可以请保险公司按两个期限分别报价。
期限要和房贷一致吗？
至少要覆盖房贷，才能让家人保住房子。如果孩子需要供养的时间更长，就按较长的那个。
资料来源
- Life Insurance — National Association of Insurance Commissioners (NAIC), 访问于
本内容仅供学习参考，不构成保险、法律或财务建议。Coverlee 不销售保险。 我们的计算方法
