定期寿险和终身寿险有什么区别？先算需求，再选类型
美国定期寿险和终身寿险的区别：保费、现金价值、IUL 和“买定期、投资差额”，以及哪种情况适合哪一种。
寿险保额计算器：我需要多少人寿保险？
估算如果您的收入突然中断，家人需要多少人寿保险。输入整数即可；任何数字都可以修改，结果会随输入即时更新。
您的估算
请输入年收入和供养年数，即可看到估算。
仅供学习参考，不构成建议。保费取决于年龄、健康状况和保单类型。持牌代理可以帮您把这个数字落实为保单。 我们的计算方法.
比较方案
最多保存 3 组输入，并排比较。
什么是 DIME 方法？
DIME 把家人需要承担的四项相加：债务（Debt）、若干年的收入（Income）、房贷（Mortgage）和教育（Education）。我们再加上身后费用，然后减去已有的人寿保险和储蓄。方法简单，也容易看出哪一项影响最大。
为什么还要用收入替代法核对？
收入替代法问的是一个更窄的问题：需要多少钱，才能在家人需要的那些年里，替代您收入中实际用于家庭开支的部分？它不计债务和房贷，所以通常更低。两种方法一起看，得到的是一个区间，而不是虚假的精确。
这个估算没有包括什么
它没有计入投资收益、通货膨胀、税务，以及家人可能领取的社安局遗属福利。这些因素可能让数字变大或变小，所以给出区间、再和持牌专业人士谈一谈，都很有必要。
如何使用这个计算器
- 输入收入和供养年数。 填写税前年收入以及家人需要依靠这份收入的年数。
- 加上家人需要支付的费用。 房贷以外的债务、房贷余额、教育费用和身后费用。
- 减去已有资源。 已有寿险（含公司团体寿险）和家人可动用的储蓄。
- 查看区间和明细。 结果会显示 DIME 估算和收入替代法交叉核对，包括每一项和公式。
这个寿险计算器如何运作
这个计算器只回答一个问题：如果明天您的收入没有了，依靠您的家人需要多少钱？它同时使用两种常用方法，并以区间显示结果，因为没有哪个公式比您更了解自己的家庭。
NAIC 提到有些专家建议买五到八倍年收入，但更建议根据家庭实际需要来分析。这个计算器几分钟就能完成这样的需求分析。
方法一：DIME
DIME = 债务 +（收入 × 年数）+ 房贷 + 教育 + 身后费用 − 已有寿险 − 储蓄
DIME 把家人需要承担的主要费用相加：房贷以外的债务、需要的年数内的收入、房贷余额和教育费用；再加上身后费用（默认 $15,000，可修改），最后减去已有寿险和储蓄。
方法二：收入替代
收入替代 =（收入 × 比例 × 年数）+ 身后费用 − 已有寿险 − 储蓄
少了一个人，家庭开支会下降一些，所以这个方法只替代部分收入，默认 75%。它不计债务和房贷，所以通常比 DIME 低。计算器把较低和较高的结果四舍五入到 $10,000，作为您的区间。
示例
小王年收入 $80,000，希望供养两个孩子 16 年，有 $20,000 债务、$300,000 房贷，计划 $100,000 教育费，公司团体寿险 $160,000，可用存款 $30,000。
| 项目 | DIME | 收入替代 |
|---|---|---|
| 收入部分 | $80,000 × 16 = $1,280,000 | $80,000 × 75% × 16 = $960,000 |
| 债务 | $20,000 | — |
| 房贷 | $300,000 | — |
| 教育 | $100,000 | — |
| 身后费用 | $15,000 | $15,000 |
| 减：已有保障和储蓄 | −$190,000 | −$190,000 |
| 结果 | $1,525,000 | $785,000 |
取整后，小王的区间约为 $79 万到 $153 万。详细说明见 人寿保险保额怎么算。
结果怎么理解
- 这是保额，不是保费：价格取决于年龄、健康、期限和保险公司。
- 年数影响最大：试试 10、15、20 年的差别。
- 理赔金一般不交所得税：IRS 说明，因身故支付的寿险赔偿金通常不计入总收入。
- 公司寿险可能不长久：如果不确定会一直在这家公司，可以不计入再算一次。
计算没有包括的
| 未包括 | 影响 |
|---|---|
| 理赔金的投资收益 | 可能降低需求 |
| 通货膨胀 | 可能提高需求 |
| 社安局遗属福利 | 对部分家庭可能降低需求 |
常见错误
- 用房屋市值代替房贷余额。
- 忘记全职在家的一方：其照顾有真实成本，可用 全职父母价值计算器 估算。
- 多年不重新计算：生孩子、买房、加薪后都应更新。
算出数字之后
用 定期寿险年限计算器 选择期限，阅读 定期寿险和终身寿险的区别；如有公司团体寿险，可用 团体寿险 imputed income 计算器 了解其税务成本。
资料来源
- Life Insurance — National Association of Insurance Commissioners (NAIC), 访问于
- Life Insurance & Disability Insurance Proceeds — Internal Revenue Service, 访问于
相关指南
人寿保险 → 
人寿保险保额怎么算？用 DIME 方法算出家庭需要的数字
在美国买人寿保险，保额该买多少？用 DIME 方法把债务、收入、房贷和教育加起来，再减去已有保障和储蓄，附完整例子。
相关工具
团体寿险应税收入计算器
按 IRS 表 2-2 费率，计算雇主提供的超过 $50,000 团体定期寿险所产生的应税“推算收入”（imputed income）。免费，附示例。
定期寿险年限计算器
定期寿险应该买 20 年还是 30 年？根据孩子年龄和房贷年限算出合适的保障期限，并判断是否适合分层购买两份保单。
全职父母价值计算器
替代一位全职在家父母的照顾需要多少钱？把当地托儿、接送和家务费用加起来，用来估算其寿险保额。
丧葬与身后费用计算器
把葬礼、土葬或火化、最后的医疗账单、法律手续和小额债务加起来，减去已准备的钱，算出还需要多少身后费用保障。
常见问题
我需要多少人寿保险？
足够覆盖家人的债务、若干年的收入、房贷、教育目标和身后费用，再减去已有的保额和储蓄。这个计算器会把每一项都列出来。
买年收入的 10 倍够吗？
有时够，但这只是经验法则，不是计算。房贷大、孩子小的家庭可能需要更多；有储蓄、孩子已成年的人可能少得多。DIME 方法用您自己的数字代替猜测。
DIME 是什么意思？
它是英文债务（Debt）、收入（Income）、房贷（Mortgage）和教育（Education）的首字母。把这四项相加，通常再加上身后费用，然后减去已有寿险和家人可用的储蓄。
公司给的团体寿险要算进去吗？
可以算，但要小心。雇主提供的团体寿险通常在离职时终止，金额也常常只有一到两倍年薪。很多人把它当作额外保障，而不是计划的核心。
全职在家的父母需要寿险吗？
通常需要。如果这位家长去世，家庭可能要花钱请人带孩子、接送和做家务。把一年请人替代这些照顾的费用当作收入填进去，就能估算。
应该替代几年的收入？
常见做法是直到最小的孩子经济独立，或直到伴侣退休。如果伴侣收入较高或债务很少，年数可以少一些。
计算器包含社安局遗属福利吗？
不包含。遗属福利对一些家庭有帮助，但金额取决于您的工作记录和家庭情况。社会安全局可以为您估算；不计入这部分可以让估算更稳妥。
我的信息会被保存吗？
不会。数字只在页面打开时留在您的浏览器里，不会发送到任何地方，也不会被保存。