美国车险最低要求够不够？看懂 25/50/25 和责任险额度
看懂美国车险 25/50/25 等责任险额度的含义、各州最低要求，以及为什么只买州最低可能让您自掏腰包。
车险责任险需要买多少？
选择您所在的州，查看最低责任险要求，再看与您资产相匹配的额度。如果您造成严重车祸，超出额度的部分可能要您自己承担。
对比结果
选择所在州，即可把最低要求和建议额度进行对比。
仅供学习参考，不构成建议。州法规会变化，请向所在州保险监管部门确认。保费取决于驾驶记录、车辆和保险公司。 我们的计算方法.
比较方案
最多保存 3 组输入，并排比较。
50/100/25 这样的数字是什么意思？
这是以千美元为单位的责任险额度：每位伤者最多 $50,000，一次事故所有伤者合计 $100,000，财产损失 $25,000。保险公司最多赔到这些金额；超出部分可能要您个人承担。
州最低要求只是底线，不是目标
法律规定最低要求，是为了确保车祸后至少有一笔钱可赔。它并不是按照重伤或新车的实际费用设计的，很多州多年没有调整。
我们如何给出建议
您拥有的越多，诉讼可能追讨的就越多。我们从 100/300/100 开始，净资产超过 $100,000 时建议 250/500/100，超过 $500,000 时提示考虑伞式责任险。
如何使用这个计算器
- 选择所在州。 工具会显示该州人身伤害和财产损失的最低额度及官方来源。
- 输入净资产。 您拥有的减去您欠的，用来确定建议额度。
- 比较最低要求和建议额度。 查看每项差额以及严重事故可能让您欠下多少。
- 查看州说明。 有些州还要求 PIP 或无保险驾驶人保险。
这个计算器如何运作
责任险赔付您给他人造成的伤害和损失。每个州都规定了最低额度，NAIC 提醒，如果判决超过额度，差额要由您自己支付。本工具把州最低要求和与您资产相匹配的额度放在一起，让您在出事之前就看到差距。
如何看懂额度
额度以千美元为单位写成三个数字：每人人身伤害、每次事故人身伤害、财产损失。例如德州要求 30/60/25：每位伤者 $30,000，一次事故所有伤者 $60,000，财产损失 $25,000。
公式
净资产 $100,000 及以下：建议 100/300/100
净资产超过 $100,000：建议 250/500/100
净资产超过 $500,000：提示伞式责任险
这些阈值是 Coverlee 的起点，详见 计算方法。
示例：德州驾驶人
一位净资产 $60,000 的德州驾驶人选择所在州：
| 额度 | 德州最低 | 建议 | 差额 |
|---|---|---|---|
| 每人人身伤害 | $30,000 | $100,000 | $70,000 |
| 每次事故人身伤害 | $60,000 | $300,000 | $240,000 |
| 财产损失 | $25,000 | $100,000 | $75,000 |
如果他造成一起事故，一位伤者有 $55,000 医疗费和误工费，最低额度的保单只赔 $30,000，剩下 $25,000 对方可以向他个人追讨；100/300/100 的保单则可以全额赔付。完整的多车示例见 美国车险最低要求够不够。
近年最低要求的变化
近期提高的州包括：加州（2025 年 30/60/15）、弗吉尼亚州（2025 年 50/100/25）、犹他州（2025 年 30/65/25）、北卡（2025 年 7 月 50/100/50）、麻州（2025 年 7 月 25/50/30）、新泽西州（2026 年 35/70/25）和夏威夷州（2026 年 40/80/20）。本页的州表格注明了每个州的核对日期和官方来源。
结果怎么理解
- 州最低要求只是法律底线。
- 提高额度往往没有想象中贵，请保险公司分别报价。
- 无保险驾驶人保险最好同额购买，可用 保额不足驾驶人保险计算器 测算。
- 佛州和新罕布什尔州比较特殊。
常见错误
| 错误 | 更好的做法 |
|---|---|
| 因为合法就只买最低额度 | 按可能损失的资产确定额度 |
| 为了买碰撞险降低责任险 | 先检查碰撞险是否还需要 |
更多车险工具
资料来源
- Auto insurance guide — Texas Department of Insurance, 访问于
- Auto Insurance — National Association of Insurance Commissioners (NAIC), 访问于
- Auto Minimum Limits FAQs — Hawaii Insurance Division, 访问于
各州最低责任险要求
| 州 | 人身伤害（每人 / 每次事故） | 财产损失 | 其他要求 / 说明 | 来源 |
|---|---|---|---|---|
| Alabama | $25,000 / $50,000 | $25,000 | — | Alabama Department of Insurance |
| Alaska | $50,000 / $100,000 | $25,000 | — | Alaska Division of Insurance |
| Arizona | $25,000 / $50,000 | $15,000 | — | Arizona Department of Transportation, MVD |
| Arkansas | $25,000 / $50,000 | $25,000 | — | Arkansas Insurance Department |
| California | $30,000 / $60,000 | $15,000 | 自 2025 年 1 月 1 日起新签或续保的保单，由 15/30/5 提高至此标准。 | California Department of Insurance |
| Colorado | $25,000 / $50,000 | $15,000 | — | Colorado Division of Insurance |
| Connecticut | $25,000 / $50,000 | $25,000 | 还必须购买无保险及保额不足驾驶人保险（UM/UIM）。 | Connecticut Insurance Department |
| Delaware | $25,000 / $50,000 | $10,000 | 还必须购买个人伤害保障（PIP），每人 $15,000 / 每次事故 $30,000。 | Delaware Department of Insurance |
| District of Columbia | $25,000 / $50,000 | $10,000 | 还必须购买无保险驾驶人保险（UM）。 | DC Department of Insurance, Securities and Banking |
| Florida | 不强制 | $10,000 | 佛州要求 $10,000 个人伤害保障（PIP）和 $10,000 财产损失责任险。大多数驾驶人不强制购买人身伤害责任险，但发生某些事故或违规后可能被要求购买。 | Florida Department of Highway Safety and Motor Vehicles |
| Georgia | $25,000 / $50,000 | $25,000 | — | Georgia Office of Commissioner of Insurance and Safety Fire |
| Hawaii | $40,000 / $80,000 | $20,000 | 自 2026 年 1 月 1 日起新签及续保的保单，由 20/40/10 提高至此标准。还必须购买 $10,000 PIP。 | Hawaii Insurance Division |
| Idaho | $25,000 / $50,000 | $15,000 | — | Idaho Department of Insurance |
| Illinois | $25,000 / $50,000 | $20,000 | 还必须购买无保险驾驶人保险（25/50）。 | Illinois Department of Insurance |
| Indiana | $25,000 / $50,000 | $25,000 | — | Indiana Bureau of Motor Vehicles |
| Iowa | $20,000 / $40,000 | $15,000 | — | Iowa Insurance Division |
| Kansas | $25,000 / $50,000 | $25,000 | 还必须购买 PIP 以及无保险/保额不足驾驶人保险。 | Kansas Insurance Department |
| Kentucky | $25,000 / $50,000 | $25,000 | 除非书面拒绝，否则须购买 $10,000 PIP。也可用 $75,000 合并单一限额代替分项限额。 | Kentucky Department of Insurance |
| Louisiana | $15,000 / $30,000 | $25,000 | — | Louisiana Department of Insurance |
| Maine | $50,000 / $100,000 | $25,000 | 还必须购买无保险/保额不足驾驶人保险（50/100）和 $2,000 医疗费用保险。 | Maine Bureau of Insurance |
| Maryland | $30,000 / $60,000 | $15,000 | 还必须购买无保险驾驶人保险和 $2,500 PIP（PIP 可放弃）。 | Maryland Insurance Administration |
| Massachusetts | $25,000 / $50,000 | $30,000 | 自 2025 年 7 月 1 日起新签或续保的保单，由 20/40/5 提高至此标准。还必须购买 $8,000 PIP 和无保险驾驶人保险（25/50）。 | Massachusetts Division of Insurance |
| Michigan | $50,000 / $100,000 | $10,000 | 默认人身伤害限额为 250/500，可书面选择 50/100。$10,000 是在外州发生事故时的财产损失责任额度；在密歇根州内还必须购买 $100 万财产保护保险（PPI）和 PIP。 | Michigan Department of Insurance and Financial Services |
| Minnesota | $30,000 / $60,000 | $10,000 | 还必须购买无过失 PIP（$40,000：医疗 $20,000、非医疗 $20,000）和无保险/保额不足驾驶人保险（25/50）。 | Minnesota Department of Commerce |
| Mississippi | $25,000 / $50,000 | $25,000 | — | Mississippi Insurance Department |
| Missouri | $25,000 / $50,000 | $25,000 | 还必须购买无保险驾驶人保险（25/50）。 | Missouri Department of Commerce and Insurance |
| Montana | $25,000 / $50,000 | $20,000 | — | Montana Commissioner of Securities and Insurance |
| Nebraska | $25,000 / $50,000 | $25,000 | 还必须购买无保险及保额不足驾驶人保险（25/50）。 | Nebraska Department of Insurance |
| Nevada | $25,000 / $50,000 | $20,000 | — | Nevada Division of Insurance |
| New Hampshire | $25,000 / $50,000 | $25,000 | 大多数驾驶人不强制购买车险，但必须有能力赔偿自己造成的损失。若购买保单，至少须包含以上限额，外加无保险驾驶人保险和 $1,000 医疗费用保险。 | New Hampshire Insurance Department |
| New Jersey | $35,000 / $70,000 | $25,000 | 自 2026 年 1 月 1 日起新签或续保的标准保单（Standard Policy），最低要求提高至 35/70/25。还必须购买 PIP（$15,000）。另有保障少得多的低价基本保单（Basic Policy）。 | New Jersey Department of Banking and Insurance |
| New Mexico | $25,000 / $50,000 | $10,000 | — | New Mexico Office of Superintendent of Insurance |
| New York | $25,000 / $50,000 | $10,000 | 如涉及死亡，限额提高至 $50,000/$100,000。还必须购买无过失 PIP（$50,000）和无保险驾驶人保险（25/50）。 | New York State Department of Motor Vehicles |
| North Carolina | $50,000 / $100,000 | $50,000 | 自 2025 年 7 月 1 日起新签或续保的保单，由 30/60/25 提高至此标准。还必须购买无保险/保额不足驾驶人保险。 | North Carolina Department of Insurance |
| North Dakota | $25,000 / $50,000 | $25,000 | 还必须购买无过失 PIP（$30,000）和无保险/保额不足驾驶人保险（25/50）。 | North Dakota Insurance Department |
| Ohio | $25,000 / $50,000 | $25,000 | — | Ohio Department of Insurance |
| Oklahoma | $25,000 / $50,000 | $25,000 | — | Oklahoma Insurance Department |
| Oregon | $25,000 / $50,000 | $20,000 | 还必须购买 PIP（$15,000）和无保险/保额不足驾驶人保险（25/50）。 | Oregon Division of Financial Regulation |
| Pennsylvania | $15,000 / $30,000 | $5,000 | 还必须购买 $5,000 本人医疗给付。 | Pennsylvania Insurance Department |
| Rhode Island | $25,000 / $50,000 | $25,000 | 也可用 $75,000 合并单一限额代替。 | Rhode Island Department of Business Regulation |
| South Carolina | $25,000 / $50,000 | $25,000 | 还必须购买无保险驾驶人保险（25/50/25）。 | South Carolina Department of Insurance |
| South Dakota | $25,000 / $50,000 | $25,000 | 还必须购买无保险及保额不足驾驶人保险（25/50）。 | South Dakota Division of Insurance |
| Tennessee | $25,000 / $50,000 | $25,000 | 也可用 $65,000 合并单一限额代替。 | Tennessee Department of Commerce and Insurance |
| Texas | $30,000 / $60,000 | $25,000 | — | Texas Department of Insurance |
| Utah | $30,000 / $65,000 | $25,000 | 2025 年 1 月 1 日起由 25/65/15 提高至此标准。还必须购买 PIP（$3,000）。 | Utah Insurance Department |
| Vermont | $25,000 / $50,000 | $10,000 | 还必须购买无保险/保额不足驾驶人保险（50/100/10）。 | Vermont Department of Financial Regulation |
| Virginia | $50,000 / $100,000 | $25,000 | 自 2025 年 1 月 1 日起新签或续保的保单，由 30/60/20 提高至此标准。还必须购买相同限额的无保险/保额不足驾驶人保险。 | Virginia Department of Motor Vehicles |
| Washington | $25,000 / $50,000 | $10,000 | — | Washington Office of the Insurance Commissioner |
| West Virginia | $25,000 / $50,000 | $25,000 | 还必须购买无保险驾驶人保险（25/50/25）。 | West Virginia Offices of the Insurance Commissioner |
| Wisconsin | $25,000 / $50,000 | $10,000 | 还必须购买无保险驾驶人保险（25/50）和 $1,000 医疗费用保险。 | Wisconsin Office of the Commissioner of Insurance |
| Wyoming | $25,000 / $50,000 | $20,000 | — | Wyoming Department of Insurance |
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伞式责任险需要买多少？把净资产和可能受影响的未来收入与车险、房屋责任险额度比较，以 $100 万为单位给出建议。
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常见问题
车险责任险应该买多少？
如果有资产需要保护，应该高于州最低要求。常见的起点是 100/300/100，随着净资产增加再提高额度或加买伞式责任险。
只买州最低要求够吗？
它符合法律要求，但往往不足以赔付严重受伤或较新的车辆。超出额度的部分，对方可以向您个人追讨。
25/50/25 是什么意思？
意思是人身伤害责任每人 $25,000、每次事故 $50,000，财产损失责任 $25,000。这是一次事故中保险公司为他人损失赔付的上限。
责任险赔我自己的车或我自己的伤吗？
不赔。责任险赔的是别人的伤和财产。您自己的车由碰撞险（collision）和综合险（comprehensive）负责；您自己的伤，视所在州而定，由医疗保险、医疗费用险、PIP 或无保险驾驶人保险负责。
需要无保险驾驶人保险吗？
有些州是强制的，其他州也值得考虑。肇事方没有保险或保额太低时，它赔付您的伤害。
提高责任险额度要多花多少钱？
取决于保险公司、所在州和驾驶人情况，但提高额度往往比想象中便宜。可以请保险公司按两三个不同额度分别报价来比较。
什么时候需要伞式责任险？
当您的净资产高于责任险额度，或家里有青少年驾驶人等较高风险时，可以考虑。伞式责任险通常要求汽车和房屋保险达到一定的最低额度。
各州最低要求表有多新？
每个州都标注了我们核对的日期，并链接到官方来源。州政府会不定期调整最低要求，购买前请向所在州保险监管部门确认。