人寿保险
家人需要多少钱？
全职在家父母的价值计算器（寿险用）
全职在家的一方没有工资，但替代其照顾需要真金白银。输入当地价格，看看每年的费用以及家人需要帮助的年份合计多少。
计算结果
当前显示的是示例。修改任意数字即可看到您自己的结果。
$18,600每年替代照顾的成本
替代这位家长的照顾每年约需 $18,600，10 年合计约 $186,000。在寿险需求计算中，把每年的数字当作“收入”使用。
- 每年替代照顾的成本
- $18,600
- 所有年份合计
- $213,230
- 年均
- $21,323
- 最高的一年
- $24,269
- 托儿
- 家务、交通及其他
以表格查看图表数据
| 年 | 托儿 | 家务、交通及其他 |
|---|---|---|
| 1 | $15,000 | $3,600 |
| 2 | $15,450 | $3,708 |
| 3 | $15,914 | $3,819 |
| 4 | $16,391 | $3,934 |
| 5 | $16,883 | $4,052 |
| 6 | $17,389 | $4,173 |
| 7 | $17,911 | $4,299 |
| 8 | $18,448 | $4,428 |
| 9 | $19,002 | $4,560 |
| 10 | $19,572 | $4,697 |
逐年替代成本
| 年 | 托儿 | 家务、交通及其他 | 所有年份合计 | 累计 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $15,000 | $3,600 | $18,600 | $18,600 |
| 2 | $15,450 | $3,708 | $19,158 | $37,758 |
| 3 | $15,914 | $3,819 | $19,733 | $57,491 |
| 4 | $16,391 | $3,934 | $20,325 | $77,816 |
| 5 | $16,883 | $4,052 | $20,935 | $98,751 |
| 6 | $17,389 | $4,173 | $21,562 | $120,313 |
| 7 | $17,911 | $4,299 | $22,210 | $142,523 |
| 8 | $18,448 | $4,428 | $22,876 | $165,399 |
| 9 | $19,002 | $4,560 | $23,562 | $188,961 |
| 10 | $19,572 | $4,697 | $24,269 | $213,230 |
| 合计 | $171,960 | $41,270 | $213,230 |
结果如何计算
| 每年托儿费用 | $15,000 |
|---|---|
| 每年家务、交通及其他 | $3,600 |
| 每年替代照顾的成本 | $18,600 |
| 需要的年数 | 10 年 |
| 这些年合计 | $186,000 |
比较方案
最多保存 3 组输入，并排比较。
如何使用这个计算器
- 了解当地托儿价格。 打电话问两三家托儿机构或保姆，填写每周费用。
- 加上家务帮助。 填写每月清洁、交通、餐费和其他费用。
- 选择需要的年数。 家人需要依靠付费帮助的年数。
- 把结果用于寿险计算。 在寿险保额计算器中，把每年的费用填为收入。
为什么要给全职父母“定价”
寿险的作用是替代家庭会失去的钱。对于全职在家的一方，失去的不是工资，而是每天的照顾和劳动：带孩子、接送、做饭、打扫、操持家务。如果这位家长不在了，这些大多需要花钱购买。本工具把这些劳动换算成每年的费用，帮助您为没有工资的一方估算寿险。
NAIC 建议，寿险需求分析应该问谁依靠您、他们的需要如何被满足。
计算方法
每年成本 =（每周托儿 × 周数）+ 12 ×（家务 + 交通 + 餐费 + 其他）
合计 = 每年成本 × 需要的年数
示例
计算器默认示例，一个有学龄前孩子的家庭：
| 项目 | 计算 | 金额 |
|---|---|---|
| 托儿 | 每周 $300 × 50 周 | $15,000 |
| 清洁和家务 | $200 × 12 | $2,400 |
| 交通 | $100 × 12 | $1,200 |
| 每年成本 | $18,600 | |
| 需要年数 | 10 | |
| 合计 | $18,600 × 10 | $186,000 |
以上价格仅为示例。在生活成本高的城市，婴儿全天托管可能远高于每周 $300；在其他地区可能更低。所以请使用您当地的价格。
分开计算早期和上学阶段
孩子上学后费用通常下降。更准确的做法是用两次计算器：一次算全天托管的早期几年，一次算上学后的课前课后托管和暑期活动，再把两个合计相加。
去哪里找当地价格
- 直接询问托儿中心、家庭托儿或保姆中介。
- 参考县级数据：美国劳工部发布的全国托儿价格数据库提供按县、按年龄的托儿价格，但最新数据已有几年，只能作参考。
- 问学区课后托管和夏令营的价格。
怎么使用结果
- 在 寿险保额计算器 中，把每年成本填作收入；
- 使用相同的年数；
- 加上债务、身后费用和教育费用；
- 减去家人可动用的储蓄。
影响结果的因素
| 因素 | 影响 |
|---|---|
| 孩子数量和年龄 | 婴幼儿照顾成本最高 |
| 居住地区 | 各地托儿价格差别很大 |
| 亲属帮忙 | 祖父母能帮忙会降低费用，但未必能持续多年 |
| 另一方的工作 | 工作时间长或常出差需要更多帮助 |
常见错误
- 只算托儿费：交通、餐费和家务也会累积。
- 每年都用同一个数字：随着孩子长大会变化。
- 以为工作一方的保单能保两个人：只有投保人身故才赔。
下一步
常见问题
全职在家的父母需要买寿险吗？
通常需要。如果这位家长去世，家里要花钱请人带孩子、接送和做家务。工作一方的保单只在工作一方身故时才赔。
怎么知道当地托儿多少钱？
直接询问附近的托儿机构或保姆。美国劳工部的“全国托儿价格数据库”也提供按县的价格，可作参考。
为什么孩子长大后费用会下降？
婴幼儿全天托管最贵，上学后需要的付费照顾减少。可以分别计算早期和上学阶段，再把两个总额相加。
结果就是要买的保额吗？
它是核心部分。再加上债务、身后费用和教育费用，减去储蓄，就像 DIME 方法那样。
社安局会替代全职父母吗？
不一定。遗属福利取决于个人工作记录，多年在家的人可能工作积分不够。未经社安局确认，最好不要计入。
两位家长都需要寿险吗？
有年幼孩子的家庭，大多数情况下需要。
资料来源
- National Database of Childcare Prices — U.S. Department of Labor, Women's Bureau, 访问于
- Life Insurance — National Association of Insurance Commissioners (NAIC), 访问于
本内容仅供学习参考，不构成保险、法律或财务建议。Coverlee 不销售保险。 我们的计算方法
