人寿保险
家人需要多少钱？
我适合哪个级别的医疗保险？Marketplace（奥巴马保险）计算器
查看您所在地区真实的 Marketplace 计划。我们使用 CMS 官方 Marketplace API 估算您的保费税收抵免，检查是否符合分摊费用减免，找到铜级、白银、金级中保费最低的计划，并根据预计的就医量建议合适级别。
您的计划级别检查
五位数字，只用于查找您所在的县和可选计划。
如何使用这个计算器
- 输入邮编。 我们会查找您所在的县；如果邮编跨多个县，请选择您的县。
- 填写家庭信息。 填写计划年度的预计家庭收入以及每位投保人的年龄。
- 选择预计就医量。 少、中、多会改变哪个级别全年总花费最低。
- 比较计划和建议。 查看抵免后的保费、自付额和自付上限，打开计划详情和官方文件，然后在 HealthCare.gov 投保。
这个工具做什么
对医疗保险来说，“买多少”其实是“选哪个级别”。Marketplace（俗称奥巴马保险）计划分为铜级、白银、金级，有时还有白金级，它们在月保费和看病时的花费之间取舍。本工具调用 CMS 官方 Marketplace API（HealthCare.gov 背后的公开数据服务），估算您的保费税收抵免，检查是否符合分摊费用减免或 Medicaid/CHIP，并找出您所在县每个级别保费最低的计划。
Coverlee 不是投保网站，也与政府无关。准备好后，请在 HealthCare.gov 或所在州的官方市场投保。
比较方法
每个级别取抵免后保费最低的计划，比较三种全年情景：
少用的一年 = 12 × 抵免后月保费
中等用量 = 12 × 月保费 + 自付额
最坏情况 = 12 × 月保费 + 自付上限
按您选择的情景，总额最低的级别就是建议；例外是：如果您符合分摊费用减免，我们建议白银，因为只有白银计划的自付额和自付上限会因此降低。
真实数据示例
以下数据来自 CMS Marketplace API 2026 计划年度，查询日期为 2026 年 10 月 18 日：北卡罗来纳州 Davidson 县（邮编 27360），35 岁、不吸烟，预计收入 $40,000。API 估算每月税收抵免 $230，不符合分摊费用减免。
| 级别 | 保费最低的计划（2026） | 抵免后保费 | 自付额 | 自付上限 |
|---|---|---|---|---|
| 铜级 | Everyday Bronze with Atrium Health（Ambetter of North Carolina，HMO） | $171.70/月 | $8,450 | $10,150 |
| 白银 | Standard Silver with Atrium Health（Ambetter of North Carolina，HMO） | $286.45/月 | $6,000 | $8,900 |
| 金级 | Standard Gold with Atrium Health（Ambetter of North Carolina，HMO） | $303.89/月 | $2,000 | $8,200 |
| 情景 | 铜级 | 白银 | 金级 | 建议 |
|---|---|---|---|---|
| 少用（只算保费） | $2,060 | $3,437 | $3,647 | 铜级 |
| 中等（+ 自付额） | $10,510 | $9,437 | $5,647 | 金级 |
| 最坏情况（+ 自付上限） | $12,210 | $12,337 | $11,847 | 金级 |
在这个市场，最便宜的金级计划每月只比最便宜的白银计划贵约 $17，但自付额低 $4,000。如果收入是 $24,000，同一 API 估算的抵免更高，并符合 87% 的分摊费用减免，那么白银就是明显的选择。价格、计划和抵免每年都会变化，请用您自己的家庭信息查询。
各级别一览
| 级别 | 保费 | 看病花费 | 常见适用 |
|---|---|---|---|
| 铜级 | 最低 | 自付额最高 | 身体健康、主要防范大额账单 |
| 白银 | 中等 | 中等；有 CSR 时低很多 | 符合分摊费用减免的人 |
| 金级 | 较高 | 自付额和共付额较低 | 预计经常看病或有计划中的治疗 |
影响结果的规则
- 分摊费用减免：只适用于白银计划。
- Medicaid 和 CHIP：收入较低时可能符合，全年可申请。
- 州立市场：部分州有自己的市场，我们会提供官方链接。
- 投保期：通常只能在开放投保期投保，除非搬家、失去其他保险、生孩子等生活变化带来特殊投保期。具体日期以 HealthCare.gov 为准。
- 医疗网络和药品：最便宜的计划不一定包含您的医生或药物，请打开计划详情查看。
常见错误
| 错误 | 更好的做法 |
|---|---|
| 只看保费 | 同时比较自付额和自付上限 |
| 符合 CSR 却不选白银 | 优惠只适用于白银 |
| 随意估计收入 | 报税时会按实际收入结算抵免 |
下一步
打开您首选计划的详情，查看共付额和官方的福利摘要、药品目录和医生网络，然后前往 HealthCare.gov 投保。如果有人依靠您的收入，也请检查 寿险保额。
常见问题
医疗保险该选哪个金属级别？
铜级保费最低、看病时花费最高；金级保费较高、看病花费较低；白银居中。如果您符合分摊费用减免条件，白银通常最划算，因为这项优惠只适用于白银计划。
什么是保费税收抵免？
根据家庭收入、人数和当地基准白银计划价格计算的税收抵免，可以每月预先用来降低保费，报税时再按实际收入结算。
什么是分摊费用减免（CSR）？
收入符合条件时，降低自付额、共付额和自付上限的额外优惠，只有在 Marketplace 购买白银计划才能享受。
数据来自哪里？
来自 CMS Marketplace API，即 HealthCare.gov 计划信息背后的公开数据服务。Coverlee 与政府无关，也不是投保网站。
为什么显示我所在州有自己的市场？
有些州自己运营医疗保险市场，不使用 HealthCare.gov，所以这些州的计划不在这份数据中。我们会提供该州官方市场的链接。
收入很低怎么办？
可能符合 Medicaid 或 CHIP 条件。官方估算显示符合时工具会提示，这类项目全年都可以申请。
会保存我的信息吗？
不会。邮编、年龄和收入只通过我们的服务器转发给 CMS API 以查询计划，我们不保存也不记录。
自付额和自付上限是什么意思？
自付额是计划开始分担费用前，您为很多服务先支付的金额。自付上限是一年内网络内受保服务您最多支付的金额，超过后计划全额支付。
资料来源
- CMS Marketplace API (plan, county and eligibility data) — Centers for Medicare & Medicaid Services, 访问于
- HealthCare.gov — Centers for Medicare & Medicaid Services, 访问于
- Marketplace in your state — HealthCare.gov, 访问于
本内容仅供学习参考，不构成保险、法律或财务建议。Coverlee 不销售保险。 我们的计算方法
